- Цветы и растения
- Аквариум и рыбы
- Для работы
- Для сайта
- Для обучения
- Почтовые индексы Украины
- Всяко-разно
- Электронные библиотеки
- Реестры Украины
- Старинные книги о пивоварении
- Словарь старославянских слов
- Все романы Пелевина
- 50 книг для детей
- Стругацкие, сочинения в 33 томах
- Записи Леонардо да Винчи
- Биология поведения человека
Главная ![]() ![]() |
Аналіз банківської діяльності - Герасимович А.М.
9.2. Аналіз операцій із банківськими платіжними картками
9.2.1. Мета та завдання аналізу операцій із банківськими платіжними картками
Операції з банківськими платіжними картками є досить новим напрямом банківського бізнесу, який, з одного боку, розширює спектр послуг банку, задовольняючи тим самим зростаючі потреби клієнтів, з іншого боку — є потужним джерелом ресурсів як в іноземній, так і в національній валютах.
Відповідно до чинного законодавства, платіжна картка — спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу грошей з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування грошей зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошей у готівковій формі в касах банків, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.
Для забезпечення розрахунків з використанням платіжних карток банки виконують функцію емісії та еквайринг. Емісія платіжних карток передбачає відкриття карткового рахунка і випуск платіжної картки певної платіжної системи.
Еквайринг — діяльність щодо технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операціями з використанням платіжних карток.
Таким чином, емісія банківських платіжних карток передбачає відкриття карткових рахунків, залишки за якими є додатковим джерелом ресурсів. З цією метою банки залучають до карткового бізнесу різні категорії клієнтів, пропонуючи різноманітні умови обслуговування.
Банківські платіжні картки можуть мати дебетову та кредитову схеми обслуговування.
Дебетова схема — платіжна схема, що передбачає розрахунки за операціями з платіжною карткою в межах власних коштів клієнта, які обліковуються на його картковому рахунку.
Кредитна схема — платіжна схема, що передбачає виконання розрахунків за операціями з платіжною карткою за рахунок кредиту банку.
Зауважимо, що практично кредитна картка надається клієнтові на умовах забезпечення кредитного ризику. Найчастіше у практиці банків використовуються форми гарантійних депозитів, які теж забезпечують формування ресурсної бази банку. За операціями агентів, що розповсюджують платіжні картки у банках—членах МПС, розміщують гарантійні депозити, які теж є додатковим джерелом ресурсів.
Аналіз діяльності банку з використанням міжнародних платіжних карток проводиться з метою з’ясування доцільності здійснення цих операцій як для самого банку, так і для його клієнтів, а також для доцільності його участі у міжнародних платіжних системах. Зважаючи на те, що оцінка результатів діяльності одного банку недостатня для певних висно вків щодо розвитку неторговельних операцій банку, необхідно використати дані про операції з платіжними картками інших українських банків, які є членами міжнародних платіжних систем.
У табл. 9.12 наведено обсяг емісії платіжних карток на ринку України.
Таблиця 9.12
ОБСЯГ ЕМІТОВАНИХ КАРТОК VISA INTL. І MASTER CARD СТАНОМ НА 01.06.2002 р., шт.*
Банк | Тип платіжної системи |
Емісія, всього |
Питома вага банку у загальній емісії, % |
|
VISA |
Master Card |
|||
Приватбанк |
949 185 |
239 907 |
1 189 091 |
47,72 |
Перший український міжнародний |
86 312 |
190 361 |
276 673 |
11,10 |
Аваль |
31 4787 |
241 852 |
556 639 |
22,33 |
Промінвестбанк |
19 494 |
162 068 |
181 562 |
7,29 |
Правексбанк |
74 312 |
27 170 |
101 482 |
4,07 |
Експортно-імпортний банк |
38 194 |
38 727 |
76 921 |
3,09 |
Ощадний банк |
90 |
109 295 |
109 385 |
4,40 |
ВАбанк |
0 |
0 |
0 |
0 |
Усього |
1 482 374 |
1 009 380 |
2 491 753 |
100,00 |
* Джерело: Інформація Української асоціації банків—членів Master Card.
Як видно з даних табл. 9.12, лідерами в емісії платіжних карток міжнародних платіжних систем є системні банки, що входять до групи великих. Розгалужена філійна мережа, реалізація зар-платних проектів, вивчення конкурентного ринку, високий рівень роботи з клієнтом та бачення керівництвом банку пріоритетів розвитку карткового бізнесу, інвестування значних інвестицій у його розвиток сприяли певним результатам.
Для того щоб оцінити конкурентне становище банку на національному ринку карток, використаємо дані банків України, які є членами Української асоціації банків—членів Master Card.
З наведених даних таблиць 9.13—9.15 видно, що банки України однаковою мірою є прихильниками обох платіжних систем. Наприклад, у структурі емісії Приватбанку карти VISA intl. становлять 79,82 % проти 20,18 % Master Card, а в банку Правекс співвідношення на користь карток Master Card. Така інформація необхідна для вивчення конкурентного становища ринку, його структури та тенденцій, з тим щоб орієнтуватись на найменш зайняті ніші ринку.
Таблиця 9.13
ПИТОМА ВАГА УКРАЇНСЬКИХ БАНКІВ У ЗАГАЛЬНОМУ ОБСЯЗІ ЕМІСІЇ КАРТОК MASTER CARD В УКРАЇНІ СТАНОМ НА 01.06.2002 р.
Банк | Питома вага банку у загальному обсязі емісії карток Master Card в Україні, % |
Приватбанк |
19,65 |
Перший український міжнародний |
15,60 |
Аваль |
19,80 |
Промінвестбанк |
13,27 |
Правекс |
2,22 |
Експортно-імпортний банк |
3,17 |
Ощадний |
8,95 |
ВАбанк |
0,00 |
Інші |
17,34 |
Усього |
100,00 |
Таблиця 9.14
ПИТОМА ВАГА УКРАЇНСЬКИХ БАНКІВ У ЗАГАЛЬНОМУ ОБСЯЗІ ЕМІСІЇ КАРТОК VISA INTL. В УКРАЇНІ СТАНОМ НА 01.06.2002 р.
Банк | Питома вага банку у загальному обсязі емісії карток VISA intl. в Україні, % |
Приватбанк |
53,28 |
Перший український міжнародний |
5,30 |
Аваль |
19,33 |
Промінвестбанк |
1,20 |
Правекс |
4,56 |
Експортно-імпортний банк |
2,34 |
Ощадний банк |
0,01 |
ВАбанк |
0,00 |
Інші |
13,90 |
Усього |
100,00 |
Таблиця 9.15
ПИТОМА ВАГА КАРТОК У ЗАГАЛЬНІЙ ЕМІСІЇ КАРТОК ПО ОКРЕМИХ БАНКАХ СТАНОМ НА 01.06.2002 р.
Банк | Питома вага карток у загальній кількості карток, емітованих банком, % |
|
VISA intl. |
Master Card |
|
Приватбанк |
79,82 |
20,18 |
Перший український міжнародний |
31,20 |
68,80 |
Аваль |
56,55 |
43,45 |
Промінвестбанк |
10,74 |
89,26 |
Правекс |
73,23 |
26,77 |
Експортно-імпортний банк |
49,65 |
50,35 |
Ощадний банк |
0,08 |
99,92 |
ВАбанк |
0,00 |
0,00 |
Відповідно до чинного законодавства міжнародна платіжна система — платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказування грошей з однієї країни в іншу.
Найвідомішими у світі є VISA International, American Express, Diners Club International, Master Card International. На сьогодні найбільшою міжнародною платіжною організацією у світі є VISA International, на яку припадає 60 % ринку банківських карток. Другою за світовими показниками є Master Card International, вона володіє 30 % світового ринку. Майже у такому співвідношенні розподіляється картковий ринок України, перевагою якого є картки міжнародної платіжної системи VISA Intl., їх кількість у загальному обсягу карткових продуктів становить близько 53 %, а Europay Intl., відповідно 47 %.
Необхідним та впливовим фактором розвитку карткового ринку є оснащеність банку обладнанням для виконання еквайрингу. Для цього доцільно вивчити фондооснащеність ринку провідних банків.
Таблиця 9.16
КІЛЬКІСТЬ ОБЛАДНАННЯ ДЛЯ ОБСЛУГОВУВАННЯ ПЛАТІЖНИХ КАРТОК СТАНОМ НА 01.06.2002 р., шт.
Банк | Банкомати |
ПОС-термінали |
Приватбанк |
431 |
8748 |
Перший український міжнародний |
108 |
160 |
Аваль |
236 |
1600 |
Промінвестбанк |
250 |
200 |
Правекс |
46 |
40 |
Експортно-імпортний банк |
50 |
450 |
Ощадний банк |
30 |
26 |
ВАбанк |
0 |
0 |
Інші |
305 |
369 |
Усього |
1456 |
11 593 |
З наведеної таблиці видно, що на національному картковому ринку великі банки-емітенти є одночасно і лідерами у сфері еквайрингу. Отже, для зміцнення своїх позицій банку доцільно розширювати свою еквайрингову діяльність за рахунок розширення мережі обслуговування та розвитку конкурентоспроможних тарифів.
Created/Updated: 25.05.2018